На имущество злостных неплательщиков могут наложить «налоговый залог»
Украинцам все чаще нужна финансовая помощь, чтобы дотянуть до зарплаты. Так что финансовые компании, ставят новые рекорды по выдаче мелких займов. Под бешенные ставки (чуть ли 700% годовых), но на совсем непродолжительные сроки — 2-3 недели. Кредиторы меняют системы оценки заемщиков и подход к ним. О последних тенденциях мелкого кредитования UBR.ua. рассказал директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй Андрей Каминский.
Андрей Борисович, какие последние данные по статистике выдачи мелких кредитов?
Начну с принципиального уточнения. Не просто мелких, а коротких кредитов до зарплаты на 15-30 дней, в среднем, на 2-4 тыс. Общая динамика показывает рост выдачи на 15% в 2017 г.
Если детализировать: наибольший рост — в 30% — в сегменте онлайн-кредитования. Оно доступно, так как заявку можно заполнить с любого гаджета. Даже во время поездки в метро можно заполнить анкету на сайте и в течении 30 минут получить деньги на карту. Выдача наличными и под целевые покупки в магазинах выросли на 10 и 20%, соответственно.
Каковы невозвраты в этом сегменте?
Самый большой процент невозвратов — 25% — в онлайн-кредитовании. Это в 2 раза выше, чем по банковским потребительским кредитам на 10-15 тыс. грн. Сказывается специфика сегмента.
Изменился ли с 2016 года портрет заемщиков коротких кредитов?
В конце весны мы провели исследование, по итогам которого выделили 4 типажа заемщиков на короткие сроки. В первой группе оказались малообеспеченные граждане со средним доходом на семью в 5-6 тыс. грн. В течении года они 8-10 раз обращаются за кредитами при нехватке средств на квартплату или детсад.
Во второй группе — кредитозависимые люди, не желающие себе отказывать в каких-либо покупках. У них в среднем 12-18 кредитов в год от разных компаний.
В третьей категории оказалась молодежь с потребностью в целевых займах 2-3 раза в год. Это группа, не имеющая постоянного дохода, предпочитающая подработки или работу без какого-либо официального оформления. Здесь много студентов, которым, например, необходимы средства для путешествия или организации праздника.
А четвертой — люди, не задумывающиеся о том, как и когда будут возвращать деньги. В этой категории те, кто выбрасывает сим-карту с контактным номером, чтобы кредитор не донимал звонками. И здесь же люди, целенаправленно берущие деньги без намерения их возврата.
Какие особенности на рынке короткого кредитования подмечены в последний год?
Первая — оформление потребителями онлайн-кредитов запросов на выдачу средств сразу на 3-5 компаний. Если одобрят все финкомпании, то человек у всех ФК и возьмет. Это такой, сказал бы, агрессивный подход в получении денег.
Кстати, компании уже заметили эту тенденцию и, обращаясь с запросом в БКИ на проверку клиента, смотрят, когда по нему поступали запросы от конкурентов. То есть в кредитной истории в онлайн-режиме фиксирует с точностью до секунды, когда информация по человеку уже запрашивалась. Если человек отправляет запросы на получение кредита в разные компании с интервалом в 10-30 минут (в зависимости от того, сколько времени уходит на заполнение заявки на сайте), то с таким же лагом компании запрашивают у нас его кредитную историю. И каждая последующая видит количество интересующихся.
Для них это сигнал риска: если человек получит от каждой компании по 2-4 тыс. — вероятность их возврата снижается из-за роста кредитной нагрузки. Никто не знает доходов клиентов, так как справки о зарплатах они не требуют. В таких случаях риск отказа в выдаче увеличивается. ФК уже более осмотрительны в таких случаях, и выбирают между риском невозврата и риском потерять клиента.
То есть идентификация идет только по вводимым ими паспортным данным, ИНН и телефону?
И по фото. Уже около половины финкомпаний требуют от людей высылать свои фотографии. Более того, мы как бюро кредитных историй рекомендуем всем своим партнерам запрашивать у клиентов и паспортное фото и фото человека на момент оформления заявки. Мы планируем ввести биометрику, для чего устанавливаем специальную программу, которая будет распознавать, и сопоставлять лица в паспортах и фото, актуальных на дату запроса.
Цель — избежать выдачи займов по утерянным паспортам, или паспортам, одолженным у неблагонадежных лиц. У нас в стране даже нет единой базы утерянных документов: можно подать заявление в МВД, а можно в государственную миграционную службу (ГМС). Банки делают запрос по базе МВД, получают отрицательный ответ, выдают кредит, а оказывается, что паспорта утеряны и числятся таковыми в базе ГМС.
Обращаются сейчас за займами те, кто знает, что их кредитная история испорчена?
Это также тенденция. Мы заметили, что 67% граждан, обращающихся за короткими кредитами, имеют негативную кредитную историю (в том числе из-за долгов по ипотеке, автокредитам и другим крупным банковским потребкредитам). Но, не менее чем в 20% случаев, они получают положительный ответ от ФК. Расчет идет на то, что люди могут возвращать долги в пару тыс. грн. То, что человек не платит ипотечный платеж в $400-600 в месяц, не значит, что он не выплатит долг в 2-3 тыс. грн.
Заемщики коротких кредитов интересуются своими кредитными историями?
В общем, интерес к кредитным историям вырос. Но людей, которые берут короткие займы и приходят к нам за своими историями, — единицы. Потребителей коротких займов вообще не интересуют условия выдачи. Так по оценкам финкомпаний, занимающихся онлайн-кредитованием, 90% людей, оформляющих заявки на сайтах компаний, даже не открывают файл с содержанием договора. То есть они не знают условий выдачи и возврата средств.
Насколько актуальным для подтверждения личности является номер мобильного телефона, которые запрашиваются на интернет ресурсах параллельно с другими данными?
Работе с телефонными номерами заемщиков сегодня придается совсем другое значение. Это еще одна из особенностей текущего сезона. Финкомпании обращают внимание на длительность использования человеком одного и того же номера. Так стремятся вычислить тех, кто может использовать номер при подаче заявки только для получения кредита. Через 5 минут он сменит сим-карту, и как его затем вызванивать. Поэтому могут обращать внимание даже на время активации сим-карты.
А как это возможно?
Если человек дал добро на проверку его данных, то возможно. Учитывая, что многие при онлайн-кредитовании не читают договора, это упрощает работу. Но в большинстве случаев просто проверяют номер телефона во время запросов на кредитное бюро. Львиная доля заемщиков уже находятся в базах. И если номер телефона остается прежним, риск возврата кредита учитывается с понижающим коэффициентом. Если номер новый — повышен риск, что номер может быть изменен и человек будет недоступен. Выросла вероятность того, что при указании в заявке нового номера телефона, клиенту откажут в выдаче займе.
Какой процент кредитных заявок удовлетворяется кредиторами?
Количество заявок на кредиты растет (на начало осени на 23%), а число удовлетворяемых — снижается. Если год тому удовлетворяли 37% запросов граждан, например, на 10 тысячах в месяц. То в этом году показатель положительных ответов просел до 32%, но, уже на 15 тыс. запросов.
