Новации в защите прав потребителей финансовых услуг

Комментарий к Закону Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг» от 20.09.2019 г. № 122-IX(далее — Закон № 122)

Что меняет Закон № 122

Как известно, в Украине правовые механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг находятся на достаточно низком уровне. Кроме того, большинство таких потребителей плохо знают свои законные права. Соответственно, невысокий уровень финансовой грамотности потребителей провоцирует предоставителей финансовых услуг прибегать к недобросовестной деятельности.

Исправить данную ситуацию поможет Закон № 122, предусматривающий:

• установление полномочий государственных органов по защите прав потребителей финансовых услуг и определение принципов защиты прав потребителей;
• предоставление регуляторам рынков четкого перечня полномочий по защите прав потребителей финансовых услуг;
• введение ответственности финансовых учреждений за нарушение прав потребителей финансовых услуг;
• одинаковые правила для банков и небанковских учреждений в сфере рекламы финансовых услуг и предоставления информации о них;
• единый для всех кредиторов подход к определению расчета общей стоимости кредита для потребителя и реальной процентной ставки.

Закон № 122 вступил в силу 19.10.2019, но большинство его норм начнет действовать спустя 3 месяца — с 19.01.2020.

Внесенные изменения касаются следующих законов:

• «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12.07.2001 г. № 2664-III (далее — Закон № 2664);
• Кодекса Украины об административных правонарушениях (далее — КУоАП);
• «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016 г. № 1734-VIII (далее — Закон № 1734);
• «О рекламе» от 03.07.1996 г. № 270/96-ВР (далее — Закон № 270/96);
• «О защите прав потребителей» от 12.05.1991 г. № 1023-XII;
• «О государственном регулировании рынка ценных бумаг в Украине» от 30.10.1996 г. № 448/96-ВР;
• «О Национальном банке Украины» от 20.05.1999 г. № 679-XIV;
• «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 г. № 2121-III.

Рассмотрим более подробно основные изменения, касающиеся защиты прав потребителей финансовых услуг и ответственности финансовых учреждений и других субъектов хозяйствования, предоставляющих финансовые услуги.

Изменения в Закон № 2664

Требования к договору о предоставлении финуслуг

Прежде всего Закон № 122 вносит изменения в ст. 6 Закона № 2664 и предусматривает требования к договору о предоставлении финансовых услуг. Определено, что договор о предоставлении финансовых услуг  заключается исключительно в письменной форме, в частности:

• в бумажном виде;
• в виде электронного документа, созданного согласно требованиям, определенным Законом Украины «Об электронных документах и электронном документообороте» от 22.05.2003 г. № 851-IV;
• путем присоединения клиента к договору, который может быть предоставлен ему для ознакомления в виде электронного документа на собственном веб-сайте лица, предоставляющего финансовые услуги, и/или (в случае предоставления финансовой услуги с помощью платежного устройства) на экране платежного устройства, используемого лицом, предоставляющим финансовые услуги;
• в порядке, предусмотренном Законом Украины «Об электронной коммерции» от 03.09.2015 г. № 675-VIII.

К тому же среди прочего предусматривается:

• экземпляр договора, заключенного в бумажном виде, а также приложения к нему (при наличии) выдаются лицом, предоставляющим финансовые услуги, клиенту сразу после его подписания, но до начала предоставления клиенту финансовой услуги;
• экземпляр договора, заключенного в виде электронного документа, и приложений к нему (при наличии) считается полученным клиентом, если договор по договоренности лица, предоставляющего финансовые услуги, и клиента или по выбору клиента отправлен на адрес электронной почты клиента или направлен ему другим способом, что позволяет установить дату отправления;
• если договор заключается путем присоединения, то договор должен состоять из публичной части договора и индивидуальной части договора, подписанием которого клиент присоединяется к договору в целом;
• публичная часть договора о предоставлении финансовых услуг обнародуется и должна быть доступной для ознакомления клиентов на собственном веб-сайте лица, предоставляющего финансовые услуги, и предоставляться клиенту по его выбору способом, позволяющим установить дату предоставления, с использованием контактных данных, указанных клиентом. Все редакции публичной части договора должны храниться на собственном веб-сайте лица, предоставляющего финансовые услуги, с указанием срока их действия;
• индивидуальная часть договора заключается с клиентом в письменной форме (в бумажном виде или в виде электронного документа). Если индивидуальная часть договора заключена в бумажном виде, экземпляр индивидуальной части и приложения к ней (при наличии) предоставляются клиенту сразу после его подписания, но до начала предоставления клиенту финансовой услуги. Экземпляр индивидуальной части договора, заключенной в виде электронного документа, и приложения к ней (при наличии) считаются полученными клиентом, если данный экземпляр по договоренности лица, предоставляющего финансовые услуги, и клиента отправлен клиенту на его адрес электронной почты или направлен клиенту по его выбору другим способом, позволяющим установить дату отправления;
• какие-либо предложения лица, предоставляющего финансовую услугу, клиенту об изменении существенных условий договора о предоставлении финансовых услуг, в т.ч. заключенного путем присоединения потребителя финансовых услуг к договору, должны осуществляться в сроки, установленные договором, путем направления лицом, предоставляющим финансовую услугу, клиенту уведомления способом, позволяющим установить дату отправления уведомления. Условия договора о предоставлении клиенту предложений об изменении указанных условий договора другим способом, нежели тот, который позволяет установить дату отправления уведомления клиенту, а также об увеличении фиксированной процентной ставки по договору без письменного согласия клиента являются ничтожными;
• законами об отдельных видах финансовых услуг может устанавливаться иной порядок заключения договора между лицом, предоставляющим финансовую услугу, и его клиентом;
• условия договора о предоставлении финансовых услуг, ограничивающие права клиента по сравнению с правами, установленными законом, являются ничтожными;
• при возникновении неоднозначного толкования прав и обязанностей стороны по договору с участием потребителя финансовых услуг данные права и обязанности истолковываются в пользу такого потребителя

Внесенные изменения конкретизируют порядок заключения договора о предоставлении финансовых услуг, и благодаря этому не будут возникать ситуации с отсутствием подтверждения принятия потребителем условий данного договора наподобие проанализированной в постановлении Верховного Суда от 17.07.2019 г. по делу № 175/4576/14-ц.

В соответствии с изменениями, внесенными в ст. 12 Закона № 2664, финансовое учреждение обязано раскрывать клиентам определенную законодательством информацию об условиях и порядке его деятельности, размещаемую в месте предоставления услуг клиентам и/или на собственном веб-сайте финансового учреждения. В отредактированной ст. 12 Закона № 2664 определен подробный перечень данной информации. Ввиду этого поставщикам финуслуг советуем уже сейчас тщательно ознакомиться с ним.

Также ст. 12 Закона № 2664 дополнена нормами, в соответствии с которыми запрещаетсявозлагать на потребителя финансовых услуг уплату каких-либо платежей, возмещений, штрафных санкций и взыскивать данные платежи, возмещение, штрафные санкции за:

• реализацию им права на отказ от договора, предметом которого является предоставление ему финансовой услуги;
• досрочное расторжение (инициирование досрочного расторжения) потребителем финансовых услуг данного договора;
• за досрочное исполнение им условий договора, предметом которого является предоставление ему финансовой услуги.

Запрет недобросовестной рекламы

Новая редакция ст. 11 Закона № 2664 определяет требования относительно достоверности рекламы и другой информации о финансовых услугах.

При этом будет запрещено распространять в любой форме и любым способом финансовыми учреждениями (другими лицами от имени и/или по поручению финансовых учреждений) недобросовестную рекламу об их деятельности в сфере финансовых услуг, финансовых услугах, предоставляемых ими, условиях получения данных услуг.

Недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг считается:

• реклама финансовых услуг без приобретения статуса финансового учреждения или без получения разрешения либо лицензии;
• реклама финансовых услуг, предоставление которых на территории Украины запрещается законом;
• реклама финансовых услуг, в которой информация об условиях предоставления финансовых услуг отсутствует или:
  • указывается шрифтом, размер которого на 50 и более процентов меньше размера шрифта, которым указано название рекламируемой финансовой услуги;
  • объявляется более чем на 25% быстрее по сравнению с объявлением названия услуги;
  • указывается шрифтом, размер которого на 50 и более процентов меньше размера шрифта, которым указано наименование финансового учреждения, предоставляемого финансовую услугу (при отсутствии в рекламе названия финансовой услуги);
  • указывается шрифтом, размер которого на 50 и более процентов меньше размера шрифта, которым указан товарный знак (торговая марка), используемый финансовым учреждением, предоставляемым финансовую услугу (при отсутствии в рекламе названия финансовой услуги и наименования финансового учреждения);
  • указана способом, затрудняющим ее визуальное восприятие (перечень признаков определяется регулятором);
• другая реклама в сфере финансовых услуг (в т.ч. реклама финансовой услуги), которая считается недобросовестной рекламой в соответствии с Законом № 270/96.

Ответственность за нарушение прав потребителей

Закон № 2664 будет дополнен ст. 41¹, устанавливающей ответственность за нарушение прав потребителей.

Соответственно, органы, осуществляющие государственное регулирование рынков финансовых услуг, смогут применять к финансовым учреждениям, другим субъектам хозяйствования, предоставляющим финансовые услуги, и лицам, предоставляющим посреднические услуги на рынках финансовых услуг, в т.ч. кредитным посредникам, штрафные санкции за нарушение прав потребителей.

Так, за нарушение прав потребителей придется уплатить штраф в размере от 300 до 600 НМДГ за каждый случай:

• непредоставления или предоставления не в полном объеме потребителю финансовых услуг перед заключением договора о предоставлении финуслуг определенной законом информации об условиях предоставления финуслуг в объеме, предусмотренном законодательством, или предоставления недостоверной информации о такой услуге;
• непредоставления по запросу потребителя проекта договора о финансовых услугах (если обязанность предоставления предусмотрена законом);
• непредоставления потребителю экземпляра договора о предоставлении финансовых услуг и приложений к нему (при наличии) в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 6 Закона № 2664;
• непроведения оценки кредитоспособности потребителя перед заключением договора о финансовой услуге, если ее обязательное проведение предусмотрено законом;
• заключения договора о предоставлении финансовых услуг не в письменной форме (если этого требует закон);
• неуведомления предоставителем финансовой услуги потребителя об уступке обязательства по договору о предоставлении финансовой услуги, если обязательность уведомления установлена законом.

В свою очередь, штраф в размере от 500 до 800 НМДГ «светит» за каждый случай:

• увеличения в одностороннем порядке фиксированной процентной ставки;
• неуведомления потребителя в срок и порядке, установленные законом о пересмотре изменяемой процентной ставки.

Изменения в КУоАП

Изменениями в ст. 156¹ КУоАП предусмотрено наложение штрафа на должностных лиц, физических лиц — предпринимателей за непредоставление, несвоевременное предоставление потребителю финансовых услуг информации об условиях предоставления финансовой услуги, которую он намерен получить, и другой информации, обязательность предоставления которой потребителю финансовых услуг предусмотрена законодательством, а также предоставление информации о финансовой услуге, участнике рынка финансовых услуг, содержащей неполные, неточные или недостоверные сведения (данные):

• от 50 до 100 НМДГ — при первом нарушении;
• от 100 до 200 НМДГ — при совершении перечисленных нарушений лицом, которое в течение года подвергалось административному взысканию за такие же нарушения.

Изменения в Закон № 270/96

Закон № 122 излагает в новой редакции ст. 24 Закона № 270/96, в которой будут указаны требования к рекламе в сфере финансовых услуг.

Так, рекламой в сфере финансовых услуг признается реклама:

• финансового учреждения или другого лица, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять финансовые услуги, и его деятельности;
• финансовых услуг, которые предоставляются или предоставление которых планируется финансовыми учреждениями, другими лицами, имеющими право в соответствии с законом предоставлять финансовые услуги.

Информация в сфере финансовых услуг, подлежащая в соответствии с законодательством обязательному размещению и обнародованию, не считается рекламой.

В свою очередь, рекламодателями в сфере финансовых услуг могут быть исключительно финансовые учреждения или другие лица, имеющие право в соответствии с законом предоставлять финансовые услуги, а также лица, являющие рекламодателями по их заказу.

К тому же ст. 24 Закона № 270/96 будет определять, что реклама финансовых услуг, связанных с привлечением средств населения, или лиц, предоставляющих данные услуги, будет разрешена при условии внесения информации о лице в государственный реестр финансовых учреждений или государственный реестр банков и наличия соответствующего разрешения, выданного согласно законам по вопросам регулирования отдельных рынков финансовых услуг, или лицензии на осуществление деятельности по предоставлению соответствующей финансовой услуги.

Кроме того, в ст. 24 Закона № 270/96 указаны нормы, касающиеся недобросовестной рекламы, которые аналогичны определенным в новой редакции ст. 11 Закона № 2664 (см. выше).

Изменения в Закон № 1734

Действующая редакция Закона № 1734 не обеспечивает всесторонней защиты прав и интересов потребителей в сфере потребительского кредитования. Ведь общие расходы по потребительскому кредиту должны отражать все расходы потребителя, в т.ч. связанные со страхованием, оценкой и предоставлением нотариальных услуг.

Посему Закон № 122 вносит изменения в Закон № 1734, которыми предусматривается расширить понятие общих расходов по потребительскому кредиту путем включения в него всех расходов потребителя, включая дополнительные и сопутствующие услуги третьих лиц.

В ст. 1 Закона № 1734 меняют определение понятия «общие расходы по потребительскому кредиту», которыми будут считаться расходы потребителя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, включая проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи за дополнительные и сопутствующие услуги кредитодателя, кредитного посредника (при наличии) и третьих лиц.

При этом согласно ч. 2 ст. 8 Закона № 1734 в общие расходы по потребительскому кредиту включаются:

• доходы кредитодателя в виде процентов;
• комиссии кредитодателя, связанные с предоставлением, обслуживанием и возвратом кредита, в т.ч. комиссии за обслуживание кредитной задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, юридическое оформление и пр.;
• прочие расходы потребителя на дополнительные и сопутствующие услуги, подлежащие уплате в пользу кредитного посредника (при наличии) и третьих лиц согласно требованиям законодательства Украины и/или условиям договора о потребительском кредите (платежи за услуги кредитного посредника, страховые и налоговые платежи, сборы на обязательное государственное пенсионное страхование, биржевые сборы, платежи за услуги государственных регистраторов, нотариусов, других лиц и т.п.).

В связи с этим также предлагается внести изменения в раздел 4 формы «Паспорт споживчого кредиту. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит» из приложения 1 к Закону № 1734 относительно ориентировочной стоимости кредита для потребителя.

Кроме того, уточняют нормы Закона № 1734 о заключении договора о потребительском кредите в виде электронного документа, а также внесении изменений в него.